Waarom vragen de banken naar eigen vermogen?
Sommige startende ondernemers krijgen bij de bank te horen dat ze te weinig eigen vermogen (EV) hebben om een krediet aan te vragen. Over het algemeen willen de banken dat de ondernemer zelf 30% EV aandraagt. Voor jou als ondernemer klinkt dat onredelijk, omdat je als starter nou eenmaal nog geen geld hebt verdiend. Toch hebben de banken zo hun redenen om te vragen naar een bepaald percentage EV (ook wel ‘risicodragend vermogen’ genoemd).
- De eerste reden heeft te maken met vertrouwen. De banken willen zeker weten dat je genoeg potentie in je eigen bedrijf ziet en bereid bent je eigen geld te investeren. Het verschilt per branche hoeveel eigen inbreng nodig is. Bij risicovolle ondernemingen wil de bank meer zekerheid en dus meer risicodragend vermogen (dat is dus o.a. je eigen geld) dan bij minder risicovolle bedrijven.
- Met EV heb je als ondernemer een buffer om op terug te vallen als het even iets minder gaat of wanneer er geïnvesteerd moet worden: het zogenaamde ‘vet’ op de botten. Dit 'vet' zorgt ervoor dat een onderneming ook de iets moeilijkere tijden kan overleven en is dan ook een zeer belangrijke wegingsfactor voor de banken bij het verstrekken van krediet. Immers, een onderneming zonder vermogen om tegenvallers op te vangen zal bij ieder briesje omvallen, terwijl een groot buffervermogen ervoor zorgt dat zelfs flinke stormen kunnen worden doorstaan.
- De bank verstrekt de lening boven op het eigen vermogen (zoals onder 2 uitgelegd de buffer) en gaat er daarbij vanuit dat zij een beperkter risico heeft. Daarom is de rente op een lening dan ook lager dan het rendement op EV. Als er geen risico dragend vermogen is (in de vorm van EV) is, is er niemand anders dan de bank die het risico draagt. Waarom zou dan niet het volledige rendement van de onderneming aan de bank toevallen?
In deze crisistijd is het voor ondernemers sowieso lastig om aan krediet te komen omdat het risico dat de lening niet meer kan worden terugbetaald stijgt. De bank zal dan meer zekerheden nodig hebben om de lening te kunnen verstrekken. Voor ondernemers met een tekort aan EV is het dus praktisch onmogelijk om aan een banklening te komen.
Maar dat wil niet zeggen dat er geen enkele mogelijkheid is om aan krediet te komen. De overheid heeft voor ondernemers met een tekort aan zekerheden de Borgstellingsregeling in het leven geroepen. De overheid kan zich dan borg stellen voor het gedeelte van de lening waarvoor een onderneming een tekort aan zekerheden heeft. Het risico voor de banken neemt daardoor af.
Wanneer je als bestaande ondernemer te weinig eigen vermogen hebt om uit te breiden, zou de overheid je kunnen steunen door middel van de Groeifaciliteit. Deze regeling biedt financiers (banken en participatiemaatschappijen) een overheidsgarantie van 50% voor financieringen met risicokapitaal. De bank kan deze overheidsregelingen voor je aanvragen bij Agentschap NL.
Wanneer je als bestaande ondernemer te weinig eigen vermogen hebt om uit te breiden, zou de overheid je kunnen steunen door middel van de Groeifaciliteit. Deze regeling biedt financiers (banken en participatiemaatschappijen) een overheidsgarantie van 50% voor financieringen met risicokapitaal. De bank kan deze overheidsregelingen voor je aanvragen bij Agentschap NL.
Het is wel zo dat de bank eerst je kredietaanvraag beoordeelt en vervolgens kijkt of een overheidsregeling toegepast kan worden. Ook de overheid zal uiteindelijk willen zien dat het plan een goed en haalbaar rendement oplevert. Het is dus altijd heel belangrijk om een goed ondernemersplan aan de bank voor te leggen als je een krediet aanvraagt.
Lees ook...
Wat als ik te weinig eigen vermogen heb?
1 dec 09
Als het risicodragend vermogen onvoldoende is, zal de bank moeilijker een bancaire lening kunnen verstrekken. Risicokapitaal, zoals het woord al zegt, is bedoeld om ondernemersrisico's te nemen tegen een hoger rendement (en risico). Als je te weinig geld hebt en de bank ook de overheidsregelingen niet ziet zitten, zijn er nog alternatieve mogelijkheden om aan risicokapitaal te komen.
U kunt reageren op dit artikel. Wij behouden het recht om reacties te bewerken of te verwijderen.
Laatste nieuws
16 sep 11
Adviezen & klachten
De barometer geeft aan van hoeveel ondernemers de Ondernemerskredietdesk al vragen heeft beantwoord en klachten heeft ontvangen.