Banken maken onderscheid tussen leningen en kredieten, al heet het in de volksmond vaak hetzelfde.

De stappen die je kunt ondernemen hangen af van de reden dat je geen krediet krijgt. Bij onvoldoende zekerheden kun je vaak een beroep doen op overheidsregelingen.

De overheid heeft een aantal regelingen ontwikkeld voor zowel starters, bestaande ondernemers als bedrijven die zich bezighouden met innovatieve ontwikkelingen.

Er zijn een aantal verschillende overheidsregelingen en elke regeling heeft weer zijn eigen voorwaarden. Hoe kom je erachter voor welke regeling je precies in aanmerking komt?

Voor veel regelingen geldt dat u als ondernemer contact kunt opnemen met een deelnemende bank. Zij dienen een aanvraag in bij Agentschap NL voor de verschillende regelingen. Dat is het agentschap van het Ministerie voor Economische Zaken, Landbouw en Innovatie.

Een aantal grote banken in Nederland biedt de overheidsregelingen aan.

Als het risicodragend vermogen onvoldoende is, zal de bank moeilijker een bancaire lening kunnen verstrekken. Risicokapitaal, zoals het woord al zegt, is bedoeld om ondernemersrisico's te nemen tegen een hoger rendement (en risico). Als je te weinig geld hebt en de bank ook de overheidsregelingen niet ziet zitten, zijn er nog alternatieve mogelijkheden om aan risicokapitaal te komen.

Dan kun je, mits de bedrijfsperspectieven goed zijn, gebruik maken van een van de borgstellingsregelingen (BMKB, GO-regeling of Groeifaciliteit).

Nee, deze zijn hetzelfde gebleven als voorheen. Ze zijn alleen wel aangescherpt. De gemiddelde looptijd van leningen is korter geworden en er worden meer zekerheden gevraagd als onderpand van het krediet. Het kan zijn dat er door de verslechterde economische situatie minder kredieten worden verleend.

Startende en bestaande ondernemers die voor het opzetten of uitbreiden van hun bedrijf minder dan 50.000 euro nodig hebben, kunnen gebruik maken van microfinanciering. Microfinanciering wordt verstrekt door Qredits.

Overheidsregelingen staan open voor verschillende bedrijven, van klein tot groot. Over het algemeen zal de bank je inlichten over de mogelijkheden voor jouw bedrijf.

In zijn algemeenheid kijken banken naar de jaarcijfers, de vooruitzichten, het ondernemersplan, de organisatie van je bedrijf, de kwaliteit van de ondernemer en het management én de zekerheden die je kunt bieden. Daarnaast kijken banken naar de marktontwikkelingen in branches. Bij ondernemers met internationale plannen worden ook de risico's en ontwikkelingen in bepaalde landen meegenomen.

Staan banken positief ten opzichte van je plannen, dan bieden overheidsregelingen hun extra zekerheid. Daarom zullen banken bij hun beoordeling ook borgstellingsregelingen meenemen in het kredietverleningsproces.

Banken gebruiken zowel eigen als vreemd vermogen om de door hen verstrekte kredieten te financieren.

Ondanks de financiële crisis wordt er druk geleend in Nederland. In het vierde kwartaal van 2011 hebben de niet-financiële ondernemingen per saldo weer meer leningen opgenomen, in totaal voor 7,7 miljard euro. Bij buitenlandse concernonderdelen werden langlopende leningen opgenomen voor een bedrag van 6,5 miljard euro. De schuld aan Nederlandse banken werd juist met 3,7 miljard euro verkleind. Hierbij ging het om kortlopende leningen.